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商品訊息簡述:
「想投資的客戶都覺得被騙，3年來領回都是本金！」類全委保單要注意的事
撰文‧蔡曜蓮
類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷1300億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾7000億元，相較境內基金總規模約2.5兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。」
所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？
為了維持高配息 犧牲淨值
理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。」
簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？
淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例，假設躉繳（一次繳）100萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占10萬元，90萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。至於第二種，也是市場主流的設計，100萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
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護理師過很爽？ 她怒貼血汗班表打臉
生活中心／綜合報導
每個人都會有病痛需要就醫的時候，情況嚴重可能還必須住院，但有時候，護理師的照顧會被視為理所當然。近日有網友發文表示，在大家眼中護理師都是薪水高，而且只要打針發藥的行業，讓她貼出「工作表」，證明這份工作一點也不輕鬆。
該網友在Dcard上PO文表示，有不少家屬看見護理師在用電腦或喝珍奶時，就會出現「她/他很閒！」的想法，並開始質問她們：「那麼閒為什麼都不趕快來處理我或我家屬呢？」讓她憤怒的解釋道：「護理師喝珍珠奶茶是因為沒有時間吃飯，只好喝飲料補償血中糖分、讓嚼珍珠增添自己的飽足感，坐著打電腦記錄，因為護理師事情太多病人太多忙不完，加上醫療資訊電腦化後，我們給藥也必須使用電腦才能照顧病人，且為了避免忘記病人每分每秒狀況的改變，是必須趕緊打上記錄的，但為了打紀錄延遲下班也是常有的事。」
▲台灣護理人員的辛苦常常被視為理所當然。（示意圖／資料照）
原PO也公開了護理師血汗的3班工作表：
白班（0800-1600）：一人照顧8至10床，往往會在7點前到醫院查病人資料，全部忙完都已經傍晚5、6點。
小夜班（1600-2400）：一人照顧11至15床，下午3點前到醫院，忙到凌晨1、2點下班。
大夜班（2400-0800）：一人照顧15至20床，晚上11點前就要到，弄到早上9、10點才下班。
女網友接著說，因為工作忙碌，讓她們必須對家屬及病人表示：「我等一下再過去」，也因為如此，讓許多著急的家屬誤認為她們態度惡劣、不處理，讓她怒喊：「我們真正的工時幾乎都超過8小時，一天工作10、11小時是家常便飯，而且還沒有加班可以報。」而每當病人康復出院時，對醫院的評論往往都是「謝謝醫師的照顧、護理師態度很差」，讓她非常心寒。
甚至還有人覺得，自己住院期間花了很多自費項目，是把錢加在護理人員薪水上，所以就應該獲得特別待遇「你們知道那些錢根本不會讓我們薪水變多嗎？」最後原PO也語重心長的表示，希望大家能體會她們的辛勞，多一點耐心與包容，因為每個行業都有它不為人知的辛苦處。
看完文章後，引發網友熱烈的討論，紛紛留言為原PO打氣「辛苦了」、「感謝有妳們」、「太有共鳴了」、「認同，我覺得少一點抱怨生活更美好」、「我以前也以為是假的，後來實習以後才知道，八個小時連珍奶插下去的時間都沒有」、「交班的時候都會有病人家屬以為在聊天」、「常常訂了便當沒吃，或是吃到一半護士鈴響了衝出去就沒回來吃，有時候看到冷掉的便當孤零零的擺在那都會很想哭。」
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