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「想投資的客戶都覺得被騙，3年來領回都是本金！」類全委保單要注意的事
撰文‧蔡曜蓮
類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷1300億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾7000億元，相較境內基金總規模約2.5兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。」
所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？
為了維持高配息 犧牲淨值
理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。」
簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？
淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例，假設躉繳（一次繳）100萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占10萬元，90萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。至於第二種，也是市場主流的設計，100萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
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不想浪費納稅錢？ 綠營拒參臨時會
【台灣醒報特派員劉東皋台中報導】台中市議會民進黨團決定集體拒絕參加16日臨時會。在臨時會前，民進黨團召開記者會說明指出，議會4月下旬即將召開大會，國民黨只為德商霍夫曼案的單一議題就要求召開臨時會，是浪費納稅人的錢。國民黨議會黨團書記長李中則表示，霍夫曼事件是全國民眾關心的議題，民進黨不能阻擋大眾了解真相的過程。
臨時會由於議會到場議員僅28位，未達應到59位的半數，議長林士昌於12點50分左右宣布散會，17日再開。李中表示，依照會議規範，雖然16日因議員人數沒有過半而未能召開第一天的臨時會，但依規定，第二天只要全體議員出席人數超過3分之1，仍可進行臨時會。
台中市議會於9日進行程序委員會，決定在16日召開第二屆第13次臨時會，要求市府針對德商霍夫曼公司事件，提出專案報告。民進黨團指出，國民黨議員要求召開臨時會的連署是在3月16日，但程序委員會於4月9日才召開，已超過法定須於10日內召開的期限。且程序委員會進行當天，議長林士昌未讓各黨程序委員充分發言，會議過程也有瑕疵。
民進黨市議員李天生、何文海、江肇國、張耀中等人指出，四月下旬就要召開大會，國民黨議員卻為了德商霍夫曼的投資MOU單一案件，而要求另行召開臨時會，兩天共要花費30萬元的納稅錢。為何不併入大會充分討論？張耀中認為，這一臨時會的提案，國民黨過於輕率，對選民不尊重。
但國民黨議會黨團書記長李中表示，霍夫曼事件是全國民眾關心的議題，民進黨不能阻擋民眾了解真相的過程。且此次為了召開臨時會所進行的程序委員會日期，是配合議長的要求，因為有人「要出國」，才順延至９日舉行。
國民黨團原以為是哪些議員要出國，了解後才發現，是因市長林佳龍要去韓國。國民黨配合延期舉行程序委員會，民進黨團竟以此為理由說已超出法定時間，令人不知所云。
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