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「想投資的客戶都覺得被騙，3年來領回都是本金！」類全委保單要注意的事
撰文‧蔡曜蓮
類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。
根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷1300億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾7000億元，相較境內基金總規模約2.5兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。
這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。」
所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。
類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。
人人有獎的理想機制？
為了維持高配息 犧牲淨值
理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。
檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。」
簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？
淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。
之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例，假設躉繳（一次繳）100萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占10萬元，90萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。至於第二種，也是市場主流的設計，100萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。
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路易小王子萌照曝光 姐姐親吻額頭溫馨爆棚
威廉王子與凱特王妃4月底喜獲第3名皇室成員「路易王子」（Prince Louis），英國皇室社交網站日前公開一系列萌照，其中一張是姐姐夏綠蒂公主（Princess Charlotte）溫柔地親吻正在熟睡的弟弟。照片由媽媽凱特王妃掌鏡，溫馨畫面也讓網友大喊：「心都融化了！」。
據BBC報導，5月2日當天，英國皇室公佈了一系列路易小王子的照片，其中一張是夏綠蒂公主用手抱住不到2周大的路易小王子，低頭親吻弟弟額頭的照片，寵愛之情溢於言表。不過，今年要滿5歲的喬治王子，並沒有出現在這一系列的照片中。
肯辛頓宮（KensingtonPalace）表示，這張照片是在5月2日由凱特王妃所拍攝，當天也是夏綠蒂公主的生日。而威廉王子和凱特王妃很高興能和民眾分享家庭照片，並感謝外界給予路易王子誕生及夏綠蒂公主生日的祝福。
這次夏綠蒂親吻弟弟的照片，令人聯想到2015年夏綠蒂出生後，被哥哥喬治王子抱著親吻的合照，頗有劍橋公爵家的傳統。其實，威廉王子非常著重家庭隱私，希望能給小孩正常的童年。不過凱特王妃偶爾還是會分享幾張家庭照，例如，去年夏綠蒂公主2歲生日時，肯辛頓宮就發布她蹣跚學步的動作，模樣十分可愛。（艾以琳/綜合外電報導）
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