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 「想投資的客戶都覺得被騙，3年來領回都是本金！」類全委保單要注意的事

撰文‧蔡曜蓮

類全委保單從2013年起慢慢打開市場知名度。去年國泰人壽發行的「月月有利變額年金險」，光這張類全委保單就吸納了近千億元台幣的保費。

根據投信投顧公會統計資料，今年以來到九月底為止，類全委保單再度狂銷1300億元；至今，這種標榜「投信專家幫你代操的投資型保單」，規模已逾7000億元，相較境內基金總規模約2.5兆元，類全委保單規模已逼近境內基金總量的三成，儼然成為國內理財族在基金之外的另一重要選項。

這項產品的熱銷，背後凸顯的其實是台灣理財族熱中配息的特質。曾擔任銀行主管的財經部落客Jim男坦言，「我一一年入銀行，就有類全委產品，當時根本是票房毒藥，哪有人買？一直到一三年，換個行銷方式，推出定期提減撥回的保單，市場才大賣。」

所謂「提減撥回」，就像配息型基金的固定配息機制，是類全委保單「從票房毒藥變身熱銷商品」的原因，卻也種下某種程度的隱憂。 

類全委保單基本的架構是，保險公司設計保單，投資部分則委託給投信操盤，銀行是主要銷售通路。產業許給投資人的願景是，保險與投資兼顧，有專業經理人顧盤，投資溢酬除了支付保費，還能成為固定配息（撥回）的來源；保單撥回率、也就是類似於基金的每年配息率，通常介於五％到六％之間。

人人有獎的理想機制？
為了維持高配息   犧牲淨值

理論上，這是人人有獎的理想機制，現實卻不盡如此。一位不願具名的保險從業人員王先生表示，「我每天都在盯著類全委保單的淨值，因為投資人都怕賠錢，當保單淨值不到九元，客戶就會向銀行反映。銀行來問我，我就要投信寫報告給我，我才能寫報告給銀行。」一層層連鎖反應如同食物鏈，但誰都討不了好。

檢視精財網資料，淨值低於九元的類全委保單約三成七。王先生表示，如果單看保單的含息淨值（假設沒有撥回），其實近七成都在十元以上，「也就是說，其實不是投信操不好，而是撥回率太高。但若保險公司想要減少撥回，銀行就會對我說，『不行，一旦降了，保單就賣不掉』。」

簡單來講，業內人士多半認定「配息太高會出問題」，但為了讓「愛配息」的台灣理財族買單，還是繼續維持「犧牲淨值維持高配息」的作法。那麼，淨值低究竟會有什麼問題？低到多少需要擔心？

淡江大學保險系副教授郝充仁解釋，淨值有三個功能。第一，它是投資的本金，本金維持高水位，報酬率高才有意義；第二，所有提減撥回都從淨值扣，一旦投資報酬率低於撥回率，投資人等於拿回自己的老本；第三，它「可能」是保費來源，而當淨值跌到零，保戶就須補繳保費。

之所以只能說「可能」，是因為投資型保單大致分兩種設計。王先生舉例，假設躉繳（一次繳）100萬元，第一種（也是比較傳統的）設計是保費一開始就和投資本金分開，可能保費占10萬元，90萬元拿去投資，保費已預先扣留，就與淨值無關。至於第二種，也是市場主流的設計，100萬元保費全拿去投資，保費再逐期從淨值扣繳。

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 想尿卻尿不出來 攝護腺患者慎進補

【台灣醒報記者蘇盈之台北報導】有尿意卻尿不出來，恐是攝護腺發炎造成的急性尿滯留。書田診所泌尿科主任杜元博提醒攝護腺肥大患者，切記不要進補過頭，以免造成發炎，進而無法排尿。他建議，有攝護腺症狀患者，進補食材也應避開黃耆等利尿成分、酒精類及其他刺激性成分，進補以一周一次較適宜。

年間寒流來襲，有民眾連吃4天燒酒雞進補，結果引起急性尿滯留而無法排尿，苦不堪言。杜元博表示，由於燒酒雞當中有黃耆等利尿食材，使得膀胱急性充尿；加上酒精屬刺激性食材，促成攝護腺發炎，引發急性尿滯留。「急性尿滯留若不慎延誤就醫，恐引發急性腎衰竭。」民眾需多加注意。

攝護腺肥大和膀胱功能不良是中老年人的常見困擾，年紀越大好發性越大，成因是攝護腺功能退化，40歲以上男性就會開始出現狀況，是每個男性都會遇到的狀況。因此杜元博建議，男性平時要留意攝護腺及膀胱保健，多攝取富維生素B群的綠色蔬菜、糙米、紫菜，還要增加纖維素幫助排便，維持排泄系統正常運作。

杜元博還補充，燒酒雞雖經烹煮後酒精已經揮發，但仍有刺激性。一般中醫都有「虛不受補」的觀念，民眾若想以中藥進補，必須評估自身的健康狀況，且要確實對症下藥，以免身體沒補到卻惹了病，得不償失。

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